Analizaremos lo que se conoce por autoconstrucción, donde tu eres tu propio promotor.
Una aspecto, un tanto olvidado, es la financiación de los gastos que se van a producir hasta poder disfrutar de tu nueva vivienda y para ello la formula de la autoconstrucción es la mas adecuada, ya que te permite tener el control de todo el proceso y de los costes que vas a incurrir.
Que es la autoconstrucción?
La financiación de una vivienda a través de la autoconstrucción es otra forma de decir que te vas a convertirte en tu propio promotor, esto lo puedes gestionar tu mismo, lo cual no es muy recomendable si no tienes ninguna experiencia, o puedes contratar una empresa especializada que te ayude y aconseje a gestionar todo el proceso.
En cualquiera de los casos el que solicita la financiación a la entidad financiera eres tu directamente, por lo tanto debes de analizar detenidamente, con la ayuda de un profesional especializado, cuanto te va a costar todo el proceso, desde la adquisición de la parcela, los técnicos, la construcción, los impuestos etc., etc., etc.
Una vez lo tengas todo claro debes de tener en cuenta las siguientes consideraciones para la financiación:
Como ya te comente en algún otro post, es difícil que sea financiable la compra del suelo, en la anterior coyuntura si lo podrías hacerlo con cierta facilidad, pero la verdad que hoy día los bancos no están por la labor.
Los honorarios de proyecto, la licencia y algunos impuestos que tienes que abonar antes del comienzo de las obras, tampoco es fácil que sean financiables, así que deberás de tener la previsión suficiente parar hacer frente a ellos.
El banco solo te otorgara el préstamo a la autoconstrucción cuando hayas obtenido la licencia de obras del ayuntamiento, en ese momento el banco tiene la garantía de que tu vivienda se puede hacer con el correcto cumplimento de los parámetro urbanísticos vigentes.
El banco no te desembolsara la cuantía del préstamo en un solo pago, sino que lo ira liberando conforme la obra se va construyendo, reservando un porcentaje para cuando la obra este terminada. Este porcentaje es variable pero suele ser entre un 10 y un 15% del préstamo concedido, por ello debes tenerlo en cuenta en le flujo de caja que tendrás durante las obras.
Después de estas consideraciones me imagino que te habrá surgido algunas preguntas, voy a responder a las dos mas habituales:
¿Si no tengo algo de liquidez para poder empezar no me puedo hacer una nueva vivienda?
Cierto que es mas complicado, pero no imposible, podrías utilizar las garantías de tus bienes actuales o mediante créditos personales para hacer frente a los primeros gastos.
En algunas ocasiones las entidades financieras están dispuestas, una vez hayas obtenido la licencia de obras, a que el préstamo no sea solo para la ejecución de la obras, sino que puede incluir alguno de los gastos que hayas incurrido e incluso la compra del suelo que hayas hecho con anterioridad, no olvides que el suelo se podría hipotecar.
¿Qué garantías me va a pedir el banco para la financiación para la autoconstrucción?.
Un aspecto importantísimo es que si el banco entiende que tu capacidad económica no pude soportar el crédito que quieres no te lo van a otorga por mucha licencia que tengas ya concedida, seas dueño de la parcela y el proyecto ya los hayas pagado. Por ello es muy importante que antes de embarcarte en esta aventura debes estar seguro de poder enfrentarte a ella con el respaldo económico suficiente y las garantías necesarias.
Cierto que una de las garantías es el propio suelo, pero la mayor garantía, a falta de otros bienes o avales que puedas ofrecer, es tu capacidad financiera. Por ello es importantísimo que antes de embarcarte en esta aventura hagas una planificación detallada de lo que pretendes hacer, en que gastos vas a incurrir y como lo vas a afrontar, en esto LB Arquitecto somos especialistas ya que tanto sus técnicos como abogados especializados te puede ofrecer un planning completo para tu análisis y valoración.
Si tienes alguna pregunta mas ponte en contacto con LB Arquitecto y te ayudaremos a resolverla.